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金融科技助力重慶農商行高質量發展

     日前,國內首家“A+H”股上市農商行——重慶農商行宣布成立金融科技中心。該行金融科技中心以事業部機制運行,由1個高管層委員會和5個總行一級部門組成,分別是金融科技管理委員會和總行金融創新部、電子銀行部、應用研發中心、數據管理部、直銷銀行團隊。業內人士認為,以如此大的力度,成立金融科技中心統籌轉型,在國內銀行業尚屬首次。同時,在近期中國人民銀行、國家發展改革委、科技部等六部委聯合印發的《關于開展金融科技應用試點工作的批復》中,重慶農商行被納入到數字化金融場景服務、智能風險監控應用兩項試點工作。

     

 今年8月,中國人民銀行正式印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,明確提出將把金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”,數字化轉型成為任何一家銀行轉型都繞不開的一條道路!兑巹潯酚袃蓚核心要點,一是首次明確了金融科技的定義:“金融科技是技術驅動的金融創新”,并強調金融是本源、創新是方向、技術是手段,為整個金融行業正在火熱開展的金融科技工作指明了3個關鍵要素及其定位;二是在重點任務部署時開篇將“加強統籌規劃、優化體制機制、加強人才隊伍建設”3項戰略部署作為27項重點工作之首。

  作為國內農商行龍頭,重慶農商行已經將金融科技工作“做在了前面”,其自上而下的決策體系和數字化變革的頂層設計,為自身全方位的轉型提供了源源不斷的“機制紅利”。該行在“零售立行、科技興行、人才強行”戰略的指導下,逐年加大金融科技規劃設計、平臺引入、能力構建等多方面投入,不斷推進組織架構和內部流程優化,順應金融科技發展趨勢,踐行“自建團隊、自主研發、自有技術、自創產品”的“四自模式”,為銀行業務轉型發展打造“新引擎”。

  “自建團隊”,打造金融科技敏捷化高效隊伍

  目前,國內行業相關的技術人才、金融科技的研究和開發人才、金融科技的管理人才,還遠不能滿足行業迅猛發展的需求。銀行需要大量優秀金融創新方面專業人才儲備,構建起堅實的人才基礎,有力推動金融科技不斷向前。

  重慶農商行金融科技人才引進工作放眼全球,從海內外挖掘“高精尖”人才。僅金融創新部成立一年多以來,外部引進人才50人,其中絕大部分具有大型銀行、互聯網頭部公司的管理和研發經驗,多人具備常青藤或國內清華、北大等985院校碩博學位及海外從業背景,加上行內抽調的業務骨干,形成了60余人復合型混編團隊。而新設的金融科技中心,員工編制達300人以上,全面整合了金融科技建設前中后臺資源,建設敏捷化、端到端的業務及科技團隊,合力助推數字化、平臺化和智能化轉型,在中心內實現業務、數據、科技、渠道全閉合管理。

  針對傳統銀行研發上線周期長的癥結,重慶農商行引入敏捷研發模式,把部分產品選為“陣地”,讓團隊充分“練兵”。敏捷化的“尖兵”團隊,是沖鋒在前探索轉型可能方向的先頭部隊。通過踐行敏捷開發,極大優化傳統銀行開發流程,實現“小步快跑、快速迭代”。如“渝快貸”及“房快貸”灰度上線,灰度期間迭代速度為一周一版本;通過“微銀行”平臺,實現全員二維碼進行營銷,僅用時2個月; “風聆APP”項目,開發全新APP實現VIP客戶無感人臉識別、進行多維度客戶畫像及精準產品推薦,僅用時1個月;該行2018年客戶年度賬單,從提出到上線用時不到1個月,成為當年最早發布年度賬單的一批銀行。通過各項實戰練兵,充分證明了敏捷機制在銀行落地的可行性,也打造了重慶農商行金融科技的多個“尖兵”團隊。

  在建設敏態金融科技人才團隊的基礎上,重慶農商行也在積極探索準金融科技人才的自主培養模式,實現自身傳統業務人才再優化。隨著人工智能技術替代當前大量人工重復性工作,從傳統業務中大量釋放出來的人力轉崗培養成為專業化的人工智能標注師,不斷提升智能平臺運行效率,增強人工智能技術在業務領域落地能力,促進人機協同,加速拓寬平臺應用領域,加快提升全行智能化應用水平,不斷豐富自身金融科技人才梯隊。

  “自主研發”,安全可控才能行穩致遠

  據重慶農商行在金融科技領域的項目層面,已經和數十家單位建立了直接的合作關系,包括金融科技公司、數據供應商、政府事業單位、研究機構、咨詢公司等。該行一方面積極引進金融科技廠商平臺架構,并要求平臺私有化部署,實現自主可控。另一方面,所有針對與第三方金融科技公司的合作,特別是數據類的合作,該行都建立了冗余機制或保障措施,尤其是涉及敏感信息的技術或產品,均由銀行自有人員進行管理并充分掌握,確保銀行經營管理的合規性和獨立性。同時,通過持續的評估評價機制,保障供應商在服務全生命周期內的服務質量。

  基于這一思路,該行去年對人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網等行業主流金融科技技術特征及應用場景進行了全面規劃,并對多項能力進行平臺化。一是云平臺,私有化阿里云體系架構,在該行最新發布的手機銀行APP5.0中全面應用;二是感知認知能力平臺,智能科技平臺;三是數據分析決策能力平臺,智能數據平臺。

  據介紹,該行智能科技平臺改變銀行金融科技能力建設只針對某項業務或由某個業務部門“豎井”建設的情況,按照“初建、試點、推廣、迭代、合作”的“五步走”方式開展部門間的合作,統籌全行各個業務部門需求,統一平臺架構和接口設計,每項金融科技能力都能為幾十個智能化場景提供核心技術支撐。目前,該行人臉、圖像、語音及語義四大核心能力已陸續投產,RPA機器人、視頻銀行、虛擬外呼等平臺正在積極建設。以人臉平臺為例,已經接入了柜面遠程核身、ATM刷臉取款、手機銀行刷臉身份認證、金庫刷臉門禁等16個場景,支持10個總行部門開展業務。僅柜面遠程核身的應用方面,保守估計日均節省人力20人以上。

  該行智能數據平臺包括數據治理平臺、數據分析平臺、數據發布平臺及智能決策平臺、申請反欺詐平臺、三方數據管理平臺。全面支持數據團隊在線上風控、精準營銷、運營優化、體驗提升、輔助決策等方面完善大數據分析決策體系,渝快貸、房快貸等線上產品風控策略、模型全部為數據團隊自主研發。目前,該行已接入近30家包括政府單位在內的三方數據。

  智能科技平臺和智能數據平臺為精細化管理和精準營銷提供了有力支撐。該行通過應用OCR技術于電子文檔自動審查、部署智能機器人實現業務流程自動化等手段提升精細化管理水平;通過“風聆APP”和大數據分析發布平臺,充分利用大數據分析決策能力,采用圖形化、標簽化、時間軸等方式展示并描繪客戶形象,讓客戶經理秒懂客戶;利用多樣化工具手段建立個性化的客戶溝通服務體系,充分利用客戶標簽、行為、偏好等特點,結合行內產品體系,讓前臺業務人員開展可度量、可調控的精準營銷活動,實現價值客戶轉化、存量客戶互動、潛在客戶挖掘、流失客戶挽回的長期客戶溝通管理框架,以智能化手段真正提升基層網點營銷人員業務能力。

  “自有技術”,打造金融科技核心競爭力

  重慶農商行立足于“平臺架構+關鍵技術”自主掌握基礎上,在金融科技創新方面堅持“自有技術”策略,深挖場景、重點突破,圍繞人工智能、風控決策、體驗提升等關鍵領域和技術展開全面的知識產權保護工作,構建圍繞金融科技核心領域的“專利池”。據悉,該行目前已有7項發明專利正在實審,圖像處理、語音處理等多項發明專利正在申請,此外14項實用新型專利已進入實審狀態,已獲得1項外觀專利,36項外觀專利正在實審。

  近年來,重慶農商行不斷深化網點轉型工作,將人臉識別、語音識別、大數據分析等技術應用于網點,推動傳統網點向智能化、數字化轉型,該行“專利池”中相當一部分實用新型專利和外觀專利就產生于網點建設過程中。據了解,該行在2018年被納入人民銀行及四部委金融標準化試點,制定了網點分類標準、農村網點裝修標準,將網點按功能區分為支農服務型網點、交易主導型網點、營銷服務型網點三類,分類配備電子銀行服務區、智能銀行服務區和自助機具,在今年10月的金融標準化試點中期檢查中得到人民銀行及四部委調研評估組高度評價。

  “栽下梧桐樹,引得鳳凰來”。正是重慶農商行栽下金融科技這片“梧桐林”,不僅從全球范圍吸引科技人才“金鳳凰”,也引來產業和同業“鳳凰群”。據悉,重慶農商行金融科技中心正在積極牽頭籌建金融創新開放實驗室,以自身金融科技能力為核心,通過搭建“創新試驗床”,建立銀行場景試驗環境,以前沿技術為重要創新領域,圍繞客戶體驗提升、行業生態構建、跨界服務融合等重要方向,探索并打造全新業務模式,聯合多機構共同對創新理念、前沿技術、業務原型進行驗證。

  據該行負責人介紹,重慶農商行正按照“試點一代、推廣一代、預研一代”的思路,積極開展對5G、物聯網、區塊鏈等新興技術的前趨性研究,并在應用場景方面進行探索,充分考慮在運管智能化、信息安全、5G視頻銀行等場景落地的可行性,力求在助農扶農及小微金融方面有所突破。目前已與政府監管、金融科技、教育科研、行業應用等不同領域大量企業或機構達成建立長期戰略合作關系的意愿,以期共同形成開放、融合、跨界的多方共贏局面。

  當前國內金融科技行業統一、標準化的服務輸出,無法滿足農信機構特色化、個性化、差異化的客戶服務和多渠道融合業務需求,而重慶農商行在多渠道融合和全渠道金融科技賦能方面,有著差異度高、數量龐大、特色鮮明的客群,積累了無可比擬的經驗。作為國內農商行金融科技建設領頭羊,重慶農商行在不同場合接收到國內多家農村金融機構希望獲得該行技術輸出的強烈意愿。據悉,重慶農商行正在整合在金融科技建設方面所積累的技術、業務、資源、經驗優勢,在基礎設施托管,金融規劃咨詢,包括人臉識別、語音識別、圖像識別的金融科技能力建設,線上產品規劃及定制化開發,線上風控和數據建模能力,智能網點建設等方面,探索相關能力輸出方式,不斷將影響力拓展到其他機構。

  “自創產品”,打造全面金融服務解決體系

  作為重慶地區網點最多、客戶數量最大的地方銀行,重慶農商行一直扎根重慶,深耕縣域和農村,是下沉最深、“最懂”重慶人民的本土銀行。為了更好地服務銀行2800萬客戶,尤其是踐行“零售立行”戰略,重慶農商行深入挖掘客戶需求,深刻分析實體經濟金融服務痛點,以“線上線下融合,數據智能決策,功能快速迭代”為策略,不斷提升金融產品的易得性,不斷完善金融服務產品體系,打造智能產品平臺,為各類客戶提供全面的金融服務解決方案。

  據悉,該行智能產品平臺上的“自創產品”包括面向個人客戶全線上信用消費貸款產品“渝快貸”,針對小微企業客戶的全線上票據貼現產品“票快貼”,針對小微企業和個人客戶的線上房屋抵押產品“房快貸”,純信用的線上企業信貸產品“稅快貸”和渝快分期商城、拼拼存等。這些產品都得到了市場的熱烈反響,截至2019年10月末,渝快貸、房快貸等線上普惠金融貸款余額超140億元。

  數字化轉型帶來的提檔升級效果已經不是“彎道超車”可以衡量,完全可以說是“換道超車”,重慶農商行通過成立金融科技中心,踐行“四自模式”,用金融科技賦能業務高質量發展,為更好地服務實體經濟發展注入新動能!

(責


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